Pikavippilainsäädännön kiristäminen. Mennääkö ojasta allikkoon?

Viime viikkoina olemme saaneet seurata vilkasta keskustelua siitä mitä ns. pikalainoille pitäisi tehdä. Erimielisyyttä näyttää riittävän lähes kaikesta mikä koskee kyseistä toimialaa. Vaikuttaisi siltä, ettei kovinkaan tarkkoja tutkimustuloksia ole olemassa.

Jonkinlainen yhteisymmärrys näyttäisi kuitenkin vallitsevan siitä, että pikaluotot ovat harvoin ylivelkaantuneen ainoita luottosopimuksia. Tästä päästään kätevästi kiistelemään muna vs. kana ilmiöstä, eli siitä kumpi oli ensin. Onko ylivelkaantuminen ensin otettujen euromääräisesti suurempien (mutta alhaisella vuosikorolla varustettujen) kulutusluottojen syy? Vai ovatko korkeakorkoiset, mutta euromäärisesti pienet vipit sittenkin syyllisiä ylivelkaantumiseen? On ainakin julkisuudessa väitetty, että pienlainoja otetaan kun ei selvitä noiden ensin otettujen kulutusluottojen takaisinmaksusta.

Tällä viikolla julkaistiin erään johtavan talouslehden verkkosivuilla oikeusministerin haastattelu. Artikkelissa väläytettiin yhtenä ratkaisumallina pienten kertaluottojen kieltämistä. Luit aivan oikein. Ylivelkaantumisongelman ratkaisuksi ehdotetaan pienten lainojen kieltämistä. Voisi luulla että ylivelkaantuminen johtuisi siitä, että lainanhakijoille on myönnetty liian suuria lainoja?

Pikavippi-ala on ehdottanut ratkaisuksi ns. positiivisen luottorekisterin perustamista. Luotonantajat voisivat tarkistaa tuosta rekisteristä mitä lainoja lainanhakijalla on. On varmasti aivan totta, että tuollainen rekisteri olisi oiva apu ylivelkaantumiskierteen rajoittamisessa, mutta yksityisyysasiat painavat toisessa vaakakupissa. Veikkaan ettei tuollaista rekisteriä perusteta.

Oma ratkaisuehdotukseni onkin, että luotonantajat velvoitetaan tiedustelemaan luotonhakijalta tämän lainatilannetta jokaisen myönnetyn lainan yhteydessä. Samalla pitäisi merkittävästi kiristää rangaistuksia, jotka voi saada väärien tietojen antamisesta. Tämä kuvio pakottaisi pikalaina-alan yrityksiä ottamaan kantaa pikaluoton hakijan maksukykyyn pienimpienkin vippien yhteydessä. Yksityisyydensuojan kannalta arveluttavan positiivisen luottorekisterin perustamiselta vältyttäisiin ja suurempi rikosoikeudellinen vastuu ohjaisi luotonhakijoita ilmoittamaan muiden lainojensa tiedot rehellisesti.