Oletko kyllästynyt lainaamaan rahaa ystäviltä?

Oletko kyllästynyt lainaamaan rahaa ystäviltä? Haluatko antaa tauon ylityöstetylle luottokortillesi? Saatat olla ihanteellinen ehdokas henkilökohtaiselle lainalle! Tämän kätevän palvelun tarjoaa alueesi luotettavimmat pankit, ja se antaa sinulle ylimääräistä rahaa ilman vuosien velkoja. MoneyNerds avulla voit tarkistaa kaikki parhaat henkilökohtaisen lainan tarjoukset ja verrata edullisimpia saatavilla olevia hintoja.

1. Kodin remontointi ja uudistus

Ehkä annat kaupunkiasunnollesi paljon tarvittavan kunnostuksen, tai perheesi koti tarvitsee äärimmäisiä sähkö- ja putkikorjauksia. Monet ihmiset tekevät sen virheen, että he lykkäävät elintärkeitä kotiremontteja, kunnes on liian myöhäistä. Kohdentamalla varoja näihin remontteihin nyt, voit sekä säästää itsesi hässäkältä sekä nostattaa tonttisi arvoa, jos haluat myydä tai vuokrata sen.

2. Lasten lähettäminen kouluun

Koulutus jos joku vie varmasti suuren osan perheen tuloista. Jokaisen vanhemman prioriteetti tulisi olla lasten hyvä koulutus, ja henkilökohtainen laina voi helpottaa lukukausimaksujen taakkaa. Tämä on kätevä idea, oli sinulla sitten yksi lapsi tai kolme, varsinkin jos lähetät heidät yksityiskouluun.

3. Jatko-opinnot

Henkilökohtaiset lainat eivät vain sovi lastesi koulutukseen; voit käyttää rahat omaasi myös! Ehkä mietit MBA:si tekemistä, tai Tohtorintutkinnon jatkamista syventääksesi valittua alaasi. Nykypäivän työmarkkinoiden tullessa kilpailukykyisemmiksi päivä päivältä, monet ihmiset kääntyvät jatko-opintojen puoleen antaakseen kokemukselleen (ja ansioluettelolleen) potkua.

4. Yrityksen aloittaminen

Niin yllättävältä kuin se kuulostaakin, henkilökohtaisista lainoista on tulossa suosittu tapa rahoittaa ihmisten ensi-yrityksiä. Jos sinulla on hyvä luottokelpoisuus ja haluat yrittäjäksi sydämesi kyllyydestä, henkilökohtainen laina on kätevä vaihtoehto, jota voit tiedustella paikallisesta pankistasi.

5. Lomat ja pyhäpäivät

Ah, matkustus. Se on miljoonien toivomuslistojen tukipilari, ja hyvästä syystä. Lentojen, hotellihuoneiden, opastettujen matkojen ja muiden kalliiden kulujen jälkeen, matkustamisen hinta voi paisua. Ota henkilökohtainen laina rahoittamaan suuri nyt-tai-ei-koskaan lomamatkasi ulkomaille, vaikka toiselle häämatkalle Karibialle tai perhelomalle Eurooppaan.

6. Häät ja Erityistilaisuudet

Häät ovat melkein jokaisen naisen elämän tärkein päivä, puhumattakaan kalleimmasta. Henkilökohtaisen lainan avulla, sinun ei tarvitse oikoa mutkia suurena päivänäsi. Käytä raha pitopalveluun, tapahtumapaikan vuokraan, kukkiin, ja jopa siihen kauniiseen designer häämekkoon jota olet katsellut kihloista asti.

Mitä kannattaa ottaa huomioon vippiä hakiessa?

Moni tyrmää pikalainat esimerkiksi niiden saaman negatiivisen mediahuomion takia. Ne ovat kuitenkin pelastaneet ihmisiä monilta täpäriltä tilanteilta ja tarpeen vaatiessa vippi voi olla hyvä ratkaisu ongelmaan. Usein pikalaina voidaan vastaanottaa hyvinkin nopeasti, nimittäin jo 24 tunnissa, ja rahahuolten aiheuttama stressi katoaa saman tien. Vippi saattaa tulla tarpeeseen esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

- Tarvitset rahaa nopeasti erinäisistä syistä eikä palkkaa ole tulossa ennen kuin kuun lopussa.

- Olet hakenut lainaa pankista, mutta hakemuksesi on evätty. Hakemuksen teko voi myös viedä liian kauan.

- Auto hajoaa ja tarvitset sitä mm. työn tai perheen menojen takia, eli vika täytyy saada korjatuksi välittömästi.

Mitä sitten näissä tilanteissa tulisi tehdä? Toiset kääntyvät perheen puoleen akuutissa rahan tarpeessa, mutta toisilla ei välttämättä ole läheisiä, jotka voisivat avustaa asiassa. Töissä harvemmin annetaan palkkaa ennakkoon, ellei työnantaja ole erityisen avokätinen. Sosiaaliavusta voi myös yrittää saada tuloja mikäli syyt siihen ovat painavat, mutta hakuprosessi on pitkä ja työteliäs, ja yllättävän usein ihmisten ylpeys on esteenä sosiaaliavun pyytämiseen. Nopea ja yksinkertainen ratkaisu voi siis hyvin olla vippi eli pikalaina, joita voi saada monilta eri rahantarjoajilta myös Suomessa.

Mitä kannattaa ottaa huomioon vippiä hakiessa?

On hyvä olla perillä vipin ehdoista jo ennen nopean lainan hakemista. Yksi lainan hakijoita askarruttava asia on pikalainan korko. Pelkkinä lukuina katsottuna prosentit saattavat näyttää korkeilta, mutta todellisuudessa lisämaksuja ei synny niin paljon etenkin jos vippisumma maksetaan takaisin niin nopeasti kuin mahdollista. Vippityypistä riippuen myös korko ja takaisinmaksu saattavat vaihdella. Nopea, pienemmän summan vippi maksetaan yleensä takaisin suhteellisen nopeasti eivätkä korot silloin ehdi kasvaa. Kannattaa kuitenkin hieman laskeskella korkojen määrää, sillä usein esimerkiksi yksi ylimääräinen viikko takaisinmaksussa ei aiheuta suurtakaan lisäsummaa.

Käyttöluotto on toinen vaihtoehto pikavipille. Se eroaa vipistä siinä, että rahasumman sijaan hakija saa itselleen luottotilin ja sinne tietyn summan, josta voi nostaa rahaa tarpeen mukaan. Takaisinmaksuun on yleensä enemmän aikaa eikä koko summaa tarvitse edes käyttää. Yleensä laina-aika on pidempi kuin pikavipillä, mutta on tärkeää tarkistaa ja laskea myös korko.

Lisäksi kannattaa miettiä myös omaa taloudellista tilannetta sekä sitä, miten vippi maksetaan takaisin kun oma rahatilanne on tasaantunut. Jos olet vakityössä, voivat vipin hyödyt olla suuremmat kuin mitä muutaman korkoeuron maksaminen jos laina maksetaan takaisin nopeasti. Jos vakituista työpaikkaa ei ole, on hyvä miettiä muita tulonlähteitä ja suunnitella lainan takaisin maksu niiden mukaan. Usein ei suositella lainojen maksamista takaisin muilla lainoilla etenkin jos vakituisia tuloja ei ole, sillä se saattaa johtaa vippikierteeseen. Mikäli vipin takaisinmaksun kanssa on ongelmia, on tärkeää ottaa yhteyttä lainantarjoajaan mahdollisimman aikaisessa vaiheessa.

Miten vippi haetaan?

Toisin kuin suuremmat pankista haettavat lainat, joiden hakeminen on monivaiheinen ja pitkä prosessi, pikavipin hakeminen on monin verroin helpompaa. Kaikista yksinkertaista on hakea vippiä netissä ja tätä nykyä on saatavilla monia eri vaihtoehtoja verkossa. Viime vuosina Suomessa on kiristetty huomattavasti vippeihin liittyvää lainsäädäntöä ja pienlainojen tarjoajat ovat tarkassa syynissä. Senkin takia nykyään vippien tarjojat ovat hyvinkin luotettavia, kun toimintaa valvotaan hyvin paljon tarkemmin.

Yleensä vippiä hakiessa sinun tulee antaa omat yhteystietosi, pankkitiedot sekä tehdä jonkinnäköinen selvitys tuloistasi ja niiden lähteistä. Toisin kuin suurempien lainojen kanssa, vippiin ei vaadita erillistä takaajaa sen varalta, että lainan ottaja ei pystyisi maksamaan summaa takaisin.

Pikavippifirmojen rekisteröinti ei ole turhaa – kuluttajat saavat aitoa lisäturvaa

Pikalainayritysten rekisteröinti Etelä-Suomen aluehallintovirastossa on alkanut ja on ilahduttavaa todeta, että ainakin päällepäin näyttää siltä, että tästä on aitoa lisäarvoa myös kuluttajille, eli pikaluottojen ottajille.

Aluehallintoviraston Internet-sivuilta käy ilmi, että virasto tarkastaa ennen rekisteri-ilmoituksen hyväksymistä muun muassa seuraavat asiat.

1) Pienlainayrityksen vastuuhenkilöiden luotettavuuden.
2) Vippifirman vastuuhenkilöiden riittävän osaamistason luottotoimintaan liittyen.

Luotettavuuden aluehallintovirasto tarkastaa hankkimalla pikavippifirman vastuuhenkilöiden rekisteritiedot liiketoimintakielto-, rikos- ja sakkorekistereistä.

Luottotoiminnan tuntemusta arvioidaan muun muassa pikalainayrityksen vastuuhenkilöiden koulutustason ja työkokemuksen perusteella.

Näistä kriteereistä tämä jälkimmäinen, eli riittävä luottotoiminnan tuntemus lienee sellainen kohta, joka on abstraktimpi ja samalla se on asia, joka saattaa muodostua ongelmalliseksi useille nykyisille pikaluottojen tarjoajille. Riittävänä koulutustaustana pidettäneen Kauppatieteiden maisterin tutkintoa. KTM on tietysti yleinen yritysjohtajien koulutustaso, mutta kun pienlaina-alaa käsitelleiden TV-ohjelmien mukaan suuri osa alan yrittäjistä on esimerkiksi entisiä rakennusalan yrittäjiä, voi hyvinkin olla, ettei tutkintoja löydykään takataskusta. Pankkialan työkokemustakaan tuskin löytyy useimmista vippifirmoista.

Entisiä pankkien rahoituspäälliköitä tai rahoitusasiantuntijoita tavoitellaan todennäköisesti tällä hetkellä pikavippiyritysten vastuuhenkilöiksi, jotta rekisteröinti saadaan tehtyä.

Media ihmettelee pikavippilainsäädännön tehottomuutta

Aiemmin tässä kuussa saimme lukea, etteivät vuoden alussa voimaan tulleet pikalainojen myöntämiseen vaikuttavat lakimuutokset ole toimineet pikaluottokriitikoiden toivomalla tavalla. Kuluttajaliitto voivottelee, ettei pienlainojen ottaminen ole vähentynyt.

Lehdistössä uuden lainsäädännön pääkohdiksi on mainittu lähinnä seuraavat asiat:

Vippien markkinoinnissa pitää ilmoittaa todellinen vuosikorko.

Lainasummaa ei saa siirtää pikavipinottajan tilille klo 23-07 välisenä aikana.

Asiakkaan henkilöllisyys on varmistettava esimerkiksi vahvalla sähköisellä tunnistuksella.

Kuluttajaliiton tulisi ymmärtää lainsäädännön olevan julkisen painostuksen ja niin kutsutun populismin tulos. Eduskunta ja hallitus pesivät sen kautta kätensä pikalainaongelmasta. Jo lain astuessa voimaan oli selvää, ettei sitä ole mitään apua ylivelkaantumisen estämisessä.

Käydäänpä pääkohdat yksitellen läpi.

Todellinen vuosikorko ja pikavippi.

Todellinen vuosikorko on tärkeä lähinnä sensaatiohakuiselle medialle, joka pääsee herkuttelemaan korkeilla prosenttiluvuilla. Pikaluotot ovat lainanottajan kannalta harvinaisen selkeitä tuotteita. Pienlainaa otettaessa on selvästi tiedossa sekä takaisinmaksettava summa että takaisinmaksupäivä. Vipit poikkeavat täten pankkien myöntämistä lainoista, joiden kohdalla takaisinmaksettava summa on harvoin tarkkaan tiedossa. Vai tiesitkö sinä asuntolainaasi ottaessasi mitkä lainan euromääräiset kulut tulevat olemaan?

Pikalainaa vain klo 23-07.

Yöllä tilattuja pikavippejä on julkisuudessa pidetty isona ongelmana, vaikka pikalainafirmat ovat useaan otteeseen todenneet, ettei pikaluotoille juuri ole kysyntää öisin. Se että Kuluttajaliitto nyt toteaa, etteivät pienlainojen ongelmat ole vähentyneet todistanee tavallaan vippifirmojen olleen oikeassa tässä asiassa.

Henkilöllisyyden varmistaminen.

On tietysti pikavipin myöntäjän intresseissä varmistaa kenelle rahat ovat menossa. Muuten tähän pätee samat asiat kuin tuohon yölliseen lainauskieltoonkin.

Ylen haastattelussa Kuluttajaliiton edustaja vaati pikalainojen kieltämistä sillä perusteella, että niiden ottajat ovat ”kaikkien tilastojen perusteella ihmisiä, joilla on velkoja jo muutenkin, ja jotka eivät veloistaan muutenkaan selviä.” Tuo on melko outo perustelu kun sitä tarkemmin miettii. Lausehan sisältää selvän viestin siitä, että ylivelkaantuminen johtuu ihan muista lainoista kuin pikaluotoista. Miksi pienlainat pitäisi kieltää kun muut lainat aiheuttavat ylivelkaantumisen? Kuluttajaliiton kannattaisi suunnata katseensa pankkien myöntämiin ylisuuriin asuntolainoihin ja kulutusluottoihin.

Luottokortti vai pikalaina?

Suomen suurin päivälehti kirjoittaa Luottokorttien käsittelymaksujen jatkossa ehkä siirtyvän kuluttajan maksettaviksi. Tällä hetkellä kuluista vastaa kauppias, joka hyväksyy luottokortin maksuvälineenä. Lehden mukaan nämä korttien käsittelymaksut voivat nousta jopa neljään prosenttiin luotto-ostoksen summasta. Jatkossa siis 100 euron luottokorttiostoksesta saattaa joutua maksamaan 104 euroa, 4 euron mennessä suoraan luottokorttiyhtiölle.

Muutos on tervetullut koska se asettaa luottokorttien ja pikavippien kulut vertailukelpoisempaan tilaan.

100 euron pikalainasta on tyypillisesti maksettava noin 20 euron kulut. Nyt ehdotetun muutoksen jälkeen 100 euron luottokorttiostoksesta olisi maksettava 104 euroa. Äkkiseltään kortilla näyttäisi edelleen olevan selvähkö etulyöntiasema pikaluottoon verrattuna. Kun luottokortin kuluihin kuitenkin lisätään luoton korko sekä tyypilliset avausmaksut ja vuosimaksut ollaan nopeasti tilanteessa, jossa pienlaina on korttia edullisempi lainamuoto, mikäli luottoa tarvitsee vain muutaman kerran vuodessa.

Kertaluottoa edustavan vipin ja jatkuvaa luottoa edustavan luottokortin kulujen vertaaminen ei kuitenkaan ole mielekästä, sillä ne ovat hyvin erityyppisiä tuotteita. Tästä huolimatta kuluttaja saattaa jossain tilanteessa valita näiden kahden vaihtoehdon välillä.

Kertaluottojen (kuten pikavippi) ehdoton etu on kuitenkin, että kuluttajan on helppo seurata oma velkatilannettaan koska maksuerät ja ajat ovat jo lainanottohetkellä selvästi tiedossa. Jatkuvien luottojen kohdalla velkasaldo saattaa kasvaa huomaamattomasti, jollei kortin tilannetta seuraa esimerkiksi verkkopankin kautta. Lisäksi korttiluotolla ostamisen helppous on omiaan aiheuttamaan ylivelkaantumista koska kuluttaja ei huomaa rahojen hupenemista kuten setelirahalla ostettaessa